Comment calculer la mensualité ?

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Le prêt immobilier est une solution par excellence pour réaliser son projet immobilier. Lorsque vous effectuez un emprunt auprès des banques, il faudra rembourser sur une certaine durée. Dans presque tous les cas, le remboursement s’effectue par mensualité. Comment déterminer le montant mensuel à verser auprès de la banque ? Lisez cet article pour le savoir.

Les éléments de calcul

Avant de pouvoir estimer le montant mensuel à rembourser pour votre emprunt, il vous revient de déterminer les éléments qui entrent en compte lors de ce calcul. Les mensualités sont composées d’une partie du montant emprunté et d’une partie des intérêts. Pour calculer le montant, votre banque tiendra compte du taux appliqué et également de la durée de remboursement. Vos revenus ainsi que votre capacité d’endettement sont aussi des facteurs à prendre en compte.

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Le taux

Le taux qui vous sera appliqué dépendra du montant souhaité et de la durée sur laquelle vous comptez rembourser. Plus la durée est courte, plus le taux est faible. Le taux inclut toutes les dépenses générées par le prêt. Il s’agit du taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux comprend le taux d’intérêt nominal, les frais d’assurance et de dossier. Ce taux étant annuel, il devra être transformé en taux mensuel pour le calcul des mensualités.

La durée de remboursement

La durée de remboursement varie en fonction des banques. Généralement, la durée est de 10 à 30 ans. Lors de la constitution de votre dossier de prêt, vous choisirez la durée souhaitée. La durée doit être en relation avec votre capacité de remboursement. Si vos revenus sont faibles et que votre capacité de remboursement est faible, votre prêt devra s’étendre sur une durée plus longue. Pour déterminer le nombre de vos mensualités, il suffit de calculer le nombre de mois que comprend la période de remboursement. Pour une durée de 10 ans, vous aurez 120 mois de remboursement.

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Les revenus

Le premier revenu à prendre en compte pour calculer vos mensualités est votre salaire, et ce, dans le cas où vous êtes salariés. Si vous êtes à votre propre compte, la banque tiendra compte de vos bilans. Elle prendra également en compte les éventuelles pensions alimentaires. De toutes les façons, vos revenus irréguliers n’influenceront pas la détermination des mensualités. La stabilité de vos revenus est ce qui intéresse la banque.

calcul mensualité

La capacité d’endettement

Pour fixer le montant de vos mensualités, la banque va tenir compte de votre taux d’endettement. Ce taux ne doit pas excéder 33 % de vos revenus. La banque peut quelques rares fois monter à 35 %. Ce paramètre est indispensable pour fixer la mensualité parce que vos revenus devront être suffisants pour couvrir le remboursement de votre prêt ainsi que vos charges quotidiennes.

Méthode de calcul de la mensualité

Tous les éléments entrant en compte pour le calcul de vos mensualités étant connus, il faut maintenant déterminer la formule de calcul. Pour calculer le montant des mensualités, il faudra inscrire certaines données au numérateur et d’autres au dénominateur. Au numérateur, vous avez le produit du montant emprunté et du taux. Le résultat obtenu sera multiplié par le taux + 1 (le nombre de mensualités à la puissance). Au dénominateur, on aura le taux + 1 (avec à la puissance le nombre de mensualités) — 1. Cela paraît complexe. Mais une illustration de la formule permettra une meilleure compréhension.

La formule énumérée peut avoir l’air d’être compliquée. Vous avez la possibilité de calculer la mensualité grâce à Excel. Il suffit d’employer la fonction VPM (Valeur de Paiement).

Illustration

Une petite illustration permettra de comprendre le mécanisme de calcul des mensualités de prêt. Pour un prêt d’un montant de 150.000€, à rembourser sur 20 ans, la banque propose un taux annuel effectif global estimé à 2,34%. Suivez le calcul du montant des mensualités.

Le taux étant annuel, il faudra revenir à un taux mensuel. Le taux mensuel = (1+0,234)1/12 – 1 = 0,193%. Le taux mensuel est donc de 0,193%. Le nombre de mensualités pour 20 ans = 20 × 12 = 240.

Il existe une formule qui vous permettra d’effectuer ce calcul plus facilement avec les différentes valeurs que vous aurez en votre disposition.

Le montant des mensualités est donc de 781,48€. Lorsque vous avez déterminé la mensualité, vous n’avez plus de difficultés à évaluer le montant des intérêts. De plus le montant de la mensualité permettra de savoir si vos revenus seront suffisants. Dans le cas où ils ne seraient pas suffisants, il revient alors à étendre la durée de remboursement.

On retiendra que le calcul des mensualités pour un prêt peut se révéler une tâche complexe. Cependant, avec l’outil Excel, le calcul devient plus facile. Le montant des mensualités devra être calculé en prenant en compte de nombreux paramètres. Ils sont relatifs à la durée de remboursement, le montant emprunté et le taux d’intérêt. Il suffit d’appliquer la formule proposée et vous aurez le montant de vos mensualités. Quoi qu’il en soit, savoir faire le calcul de vos mensualités est avantageux pour la gestion de vos finances.